ZNAJDŹ NAS NA FACEBOOKU, YOUTUBIE, INSTAGRAMIE.

link do twittera
link do YT
link do fb
link do konta na instagramie Kredt pożyczka

 


 

ZAPIS DO NEWSLETTERA 

REGULAMIN STRONY 

POWRÓT DO STRONY GŁÓWNEJ

POLITYKA PRYWATNOŚCI

KONTAKT

Proste Bankowanie - Marek Mularczyk Firma
ul. Kalwaryjska 69/9
30-504 Kraków, małopolskie
NIP: 6771661429

tel: 515822177
e-mail: kontakt@proste-bankowanie.pl

Na początek rozszyfrujmy ten termin. RRSO to skrót od Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania produktu finansowego. Podawanie tego parametru przy każdym kredycie konsumenckim, pożyczce konsumenckiej czy innym produkcie związanym z pożyczeniem pieniędzy przez konsumenta jest obowiązkowe i dotyczy każdej instytucji działającej na rynku usług finansowych. Obowiązek ten wynika wprost z Ustawy o kredycie konsumenckim. 

Skrót już jest rozszyfrowany, ale co to znaczy. Ustawa mówi jasno, Jest to

"całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym"

Z definicji wynikają dwie bardzo ważne informacje.

Jedna to to, że znając wysokość RRSO wiemy jakie są, procentowo, wszystkie koszty jaki będziemy musieli ponieść przy spłacie naszego zobowiązania.

Kosztami tymi są w szczególności:
-  odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy oraz
-  koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach.
Z listy kosztów wyłączone są jedynie koszty opłat notarialnych jeśli musimy je ponieść przy zawieraniu umowy kredytowej.

Druga, że są to koszty ponoszone w czasie jednego roku. I z tego właśnie wynika, podawana przez firmy pożyczkowe przy udzielanych przez nie pożyczkach chwilówkach, wysokość RRSO na poziomie 500 czy nawet więcej procent. Oczywiście w tym przypadku, nie jest to wskaźnik określający ile musimy oddać firmie pożyczkowej przy spłacie zaciągniętej pożyczki. Bo przecież nie zawieramy umowy pożyczki chwilówki na rok czy na dłużej. Przecież to zobowiązanie zawierane na zdecydowanie krótszy okres i w związku z tym koszt pożyczki jest zdecydowanie niższy. 

Czy w takim razie RRSO nie ma dla nas większego znaczenia?

Ma.

Po pierwsze. Pozwala nam porównać bardzo obiektywnie oferty wielu instytucji starających się udzielić nam finansowanie. Ważne jest tylko to, aby porównywać oferty opiewające na taki sam okres oraz spłacane w ten sam sposób czyli raty równe z równymi a malejące z malejącymi. 

Po drugie. Pokazuje nam jak duży w pożyczce czy kredycie jest udział kosztów poza odsetkowych. To bardzo ważna informacja jeśli planujemy wcześniejszą spłatę naszego zobowiązania. Dlaczego? O tym w dalszej części.

RRSO. Co to takiego i jak bardzo jest to ważne?

26 listopada 2021
RRSO

Każdy z tych parametrów jest ważny, warto go barć pod uwagę analizując oferty firm pożyczkowych. Najmniej istotnym jest wskaźnik pokazujący wysokość oprocentowania naszej potencjalnej pożyczki czy kredytu. Dzieje się tak z tego powodu, że firmy dużą część kosztów które musimy ponieść przy zaciągnięciu i spłacie zobowiązania przenoszą do tak zwanych kosztów poza odsetkowych, czyli prowizji, opłat za spłatę, ewentualnego ubezpieczenia, kosztów spłaty raty pożyczki w domu pożyczkobiorcy czy jeszcze innych opłat. A robią bo maksymalna wysokość odsetek jaka w kredycie konsumenckim może być zastosowana jest bardzo dokładnie określona. Jej wysokość jest regulowana przez Kodeks Cywilny i wynosi dwukrotność odsetek ustawowych. Na dzień dzisiejszy wysokość tych odsetek to 4,75% czyli maksymalne odsetki jakie mogą być zastosowane w umowie pożyczki czy innego zobowiązania kredytowego to 9,5% w skali rocznej. 

Czyli wysokość oprocentowania nie ma znaczenia?

Ma.

Porównując dwa wskaźniki czyli RRSO i oprocentowanie wiemy jak dużą część kosztów które musimy ponieść zaciągając i spłacając nasze zobowiązanie firma przeniosła do kosztów poza odsetkowych. Ma to znaczenie przy wcześniejszej spłacie naszego zobowiązania. Odsetki są automatycznie naliczane na dzień jego spłaty natomiast pozostałe koszty, często już wpłacone firmie, muszą przez nią być na nowo przeliczone i w odpowiedniej proporcji zwrócone lub pomniejszą kwotę wpłacanej jednorazowej spłaty. 

Duża część kredytobiorców analizując swoje przyszłe zobowiązanie patrzy tylko na wysokość comiesięcznej raty. Jest to dość wygodny sposób analizowania czy jesteśmy w stanie spłacać je terminowo. Nie jest to niestety wskaźnik pokazujący jaki jest koszt pożyczonych pieniędzy. Często firmy pożyczkowe w trakcie rozmowy mocno eksponują ten parametr pożyczki, odsuwając na plan dalszy inne wskaźniki pokazujące realny i całkowity koszt zobowiązania. Warto brać to pod uwagę w trakcie zawierania umowy na odległość.

RRSO, co to takiego?

RRSO, oprocentowanie czy wysokość raty? Czym kierować się przy wyborze finansowania

Wiemy już, że RRSO jest najlepszym i najbardziej obiektywnym wskaźnikiem służącym do porównania ofert konkurujących ze sobą firm. Wiedząc o tym, że musimy porównywać takie same oferty, kierując się wysokością RRSO łatwo możemy wybrać tą która jest najtańsza. Oferta z RRSO niższym jest po prostu tańsza. Nie będziemy też zaskoczeni koniecznością poniesienia jakichś dodatkowych kosztów, gdyż w wyliczeniu RRSO są one już zawarte. Jedynym wyjątkiem są koszty notarialne ponoszone przy podpisywaniu umowy kredytowej o kredyt hipoteczny. Koszty te nie są wliczane do kosztów kredytu hipotecznego czy kredytu zabezpieczonego hipoteką.

RRSO a atrakcyjność oferty finansowej

CZYTAJ KOLEJNY

KOLEJNY TEGO AUTORA 

KOLEJNY W TEJ TEMATYCE

 

 


Jedynym źródłem dochodów bloga oraz znacznej części dochodów jego autora są prowizje wypłacone przez reklamujące się na blogu podmioty, lub za dokonane zakupy, zainicjowane i zakończone za pomocą linków umieszczonych w tekście, banerów reklamowych oraz innych kreacji reklamowych umieszczonych na stronach bloga. Staram się aby promowane produkty, były produktami najlepszymi z dostępnych na rynku. Jeśli mają Państwo swoje propozycje dotyczące innych produktów zachęcamy do kontaktu  

Jak obliczyć RRSO?

Wzór na obliczenie RRSO nie jest wzorem prostym. Może nie jest to matematyka na poziomie uniwersyteckim, ale przeciętny człowiek, w tym i ja, raczej na rozwiązaniu tego równania polegnie.

Dla fanów matematyki, wzór wygląda tak /za Wikipedią/

Gdzie poszczególne litery i symbole oznaczają:

K – numer kolejnej spłacanej raty kredytu,

K' - numer kolejnej spłaty raty kredytu lub kolejnych wnoszonych opłat, 

Ak – kwota wypłacanej raty kredytu K,

AK – kwota spłaty raty kredytu lub kosztów K’,

suma – suma,

m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,

m' – numer ostatniej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat,

tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem wypłaty o numerze K, zatem t1=0,

tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty lub wniesienia opłat o numerze K’,

– rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Na szczęście nie ma potrzeby samodzielnego wyliczenia RRSO. Każda firma jego wysokość musi nam podać przed podpisaniem umowy kredytowej. Ważne jest to szczególnie przy  umowach zawieranych na odległość, telefonicznie, w trakcie rozmowy z konsultantem.  Konsultant musi w rozmowie przekazać nam co najmniej informacje o wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania w formie reprezentatywnego przykładu, oraz podać całkowitą kwotę do zapłaty

Inny sposób oceny atrakcyjności pożyczki

RRSO jest uznany za najlepszy sposób oceny atrakcyjności otrzymanej propozycji finansowania. Na pewno jest jednym z najczęściej stosowanym. Wydaje się, że lepszym sposobem na sprawdzenie atrakcyjności ofert jest jednak zastosowanie innego wskaźnika określającego całkowity koszt kredytu w połączeniu z analizą wysokości comiesięcznej raty.

 

Powyższy tekst nie jest żadną poradą prawną ani też opinią prawną. 

Podstawa prawna:

 Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. O kredycie konsumenckim, z późniejszymi zmianami

Sprawdź tekst ujednolicony w ISAP / Internetowym Systemie Aktów Prawnych Sejmu RP

Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93 Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny. z późniejszymi zmianami. W szczególności Księga Trzecia Zobowiązania

Sprawdź tekst ujednolicony w ISAP / Internetowym Systemie Aktów Prawnych Sejmu RP


Przeczytaj o najlepszych ofertach finansowych

Przeczytaj o kredytach konsolidacyjnych z RRSO poniżej 10%

lub

Sprawdź darmowe pożyczki chwilówki. Pożyczki z RRSO 0%

proste bankowanie
Proste Bankowanie